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2022年保險業開門紅調查:儲蓄型産品受熱捧 重疾險仍難回暖

  從一線保險行銷員的反饋來看,今年人身險開門紅期間,個代渠道儲蓄型産品受熱捧程度超預期,“大單很多”。同時,銀保渠道推動力度也很大,預計業績較好。而重疾險仍然處於低迷期,預計保障型産品業績較差。

  業界分析人士普遍對預判保險業開門紅業績持謹慎態度。第一,去年開門紅期間受新舊定義重疾險切換等因素刺激,保費基數高;第二,保險行銷員仍在持續流失;第三,監管要求更加嚴格。

  “今年開門紅業績比預想的要好。”面對記者,平安人壽業務員劉一文(化名)表示,市場有點出乎她的意料,“儲蓄型産品很受歡迎,人們更加關注保險的養老功能,我和同事們簽下的大額保單都挺多。”

  劉一文是一名從業近15年的保險行銷員。她告訴記者,這兩年受疫情影響,人們的保險需求,尤其是需要長期交費的保險需求受到了抑制。但今年的開門紅又有些很不一樣的因素,那就是隨著疫情的持續,越來越多的人意識到,必須對未來、對養老有更加穩妥的規劃,才能抵禦風險。同時,隨著資管新規過渡期結束,保本理財正式退出,人們對保險的重視程度越來越高,她和同事今年開門紅期間銷售的總保費以及大保單數量明顯高於前兩年。

  記者在採訪中了解到,從今年保險業開門紅的主力産品類型來看,個險渠道的産品形態仍以“快返型年金/兩全+萬能險”的雙主險組合為主,繳費期和保險期都較短,與前兩年開門紅主打産品基本一致,部分險企增加了養老保障服務,以滿足人們在養老規劃方面的需求。

  在銀保渠道,記者調查了解到,終身壽險是主打産品之一。在某國有大行麗澤橋網點,銀行工作人員向記者展示了該行旗下人身險公司推出的終身壽險産品,以40歲男性為例,年繳保費10萬元,累計繳費3年,前3年現金價值較低,從第四年開始現金價值就超過了30萬元,此後每年現金價值遞增,到第24個保單年度,現金價值超過60萬元。

  另一家壽險公司銀保渠道的一款終身壽險再次放寬核保條件,50歲以下的普通客戶免體檢、免財務資料的保額比原規則提高500萬元,私行客戶最高提升了1000萬元。1月6日,該險企發出戰報,2022年銀保期交銷售量突破7000萬元,1月7日,該數字升至9000萬元。

  招商證券發佈研報分析稱,今年的年金險和終身壽險等儲蓄類險種銷售環境將好于去年。一方面,共同富裕下年金險和終身壽險的特殊功能有望得到發掘;另一方面,財富管理大遷徙背景下,保險類金融資産有望分流資金。

  儘管儲蓄類産品熱銷,但保障型産品今年開門紅銷售很難再現去年盛況。分析人士認為,保障型産品需求減弱將會影響到險企的NBV(新業務價值)增長。

  華金證券分析師崔曉雁認為,今年開門紅期間保費增長有壓力亦有動力,預計産品銷售態勢總體良好。從壓力來看,開門紅期間保費增長仍面臨疫情因素、代理人流失、監管加強等影響;從動力來看,險企依然高度重視開門紅,同時,歲末年初理財季,居民資金充裕、終端需求旺盛或對保費增長形成正向貢獻。2021年末資管新規過渡期結束,保險成為當前唯一具有保證收益的金融産品。開門紅産品的收益經附加萬能賬戶增厚後,較銀行理財類産品收益率形成相對優勢,吸引力增強,預計銷售態勢良好。

  國泰君安分析師劉欣琦則認為,儲蓄需求旺盛推動短儲銷售符合預期,但預計保障産品需求減弱影響NBV增長。在保障型産品方面,去年開門紅期間新舊重疾炒停帶來的保費高基數,代理人規模大幅下滑和依靠渠道影響力銷售的效用減弱,以及惠民保、網際網路保險衝擊下重疾需求的減弱,預計今年開門紅保障産品銷售面臨較大壓力,進而衝擊一季度的價值增長。

  劉一文也表示,去年保險業開門紅期間重疾險賣得好,主要還是受重疾定義切換的影響,很多潛在客戶都趕在2021年2月1日之前“上車”,而此後市場至今都沒有明顯回暖,今年開門紅期間的“用力方向”也在儲蓄型産品上面。

  整體來看,分析人士對今年一季度壽險業業績的改善持比較謹慎的態度,原因是疫情以來,雖然年金險、終身壽險等偏儲蓄、偏理財的保險産品賣得較好,但這些産品的價值率比重疾險低不少,這會導致保險業價值率出現回落。

  展望2022年人身險市場,分析人士普遍認為,業績會呈現前低後高的走勢,轉機可能在二季度以後。例如,銀河證券分析師武平平認為,2022年開門紅新單承壓,壽險改善仍需時日。隨著險企轉型成效逐漸顯現,代理人數量或會繼續下降,但是産能提升,保費收入同比增速前低後高。同時,國信證券發佈研報認為,預計大型壽險企業的新單銷售上半年維持同比下滑態勢,但下滑幅度或有所緩和,二季度後有望達到中速增長平臺,並重拾增長態勢。

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